Не упустить возможности: как грамотно распорядиться своими финансами в 2025 году

Участники заседания Дискуссионного клуба «КП»

2024 год выдался насыщенным для финансового сектора. За год ключевая ставка выросла на 5 пунктов – с 16% на начало года до 21% на конец декабря. Такая динамика не могла не сказаться на процентных ставках по кредитам и депозитам, которые напрямую зависят от размера «ключа».

О текущей ситуации на финансовом рынке, банковских продуктах и вариантах вложения сбережений поговорили на заседании Дискуссионного клуба «КП».

Доктор экономических наук, профессор, заслуженный экономист Кубани Александр Полиди

Уникальная ситуация

С приветственным словом к участникам обратился модератор мероприятия - доктор экономических наук, профессор, заслуженный экономист Кубани Александр Полиди:

- Сегодня ситуация у нас уникальная. Тот экономический рост, который удалось получить, это 4,1% в год в прошлом году, происходил в абсолютно противоречивых, я бы даже сказал противодействующих условиях. Та ключевая ставка, которая поднялась в прошлом году с 16% до 21% годовых, должна была сделать все, чтобы этого роста не случилось. Но как раз то, что рост случился на фоне этой ставки, говорит о том, что и политика Центрального банка была и остается взвешенной, и экономика умеет, с одной стороны, адаптироваться, с другой стороны - отвечать на те вызовы, которые есть сегодня.

Я думаю, что мы увидим сохранение жесткости денежно-кредитной политики в 2025 году. Это, опять же, объективная реальность, и то, с чем нужно жить и развиваться.

Высокая ключевая ставка тянет за собой и депозитную, и кредитную ставки. Но особенность момента в том, что, как правило, ключевая ставка - это не коммерческая ставка, а регулятивная, она находится между депозитной и кредитной. По большому счету, коммерческий банк покупает деньги под депозитную ставку, размещает их в активные кредитные операции под кредитную ставку, и «ключ» находится между ними.

У нас не классическая ситуация, у нас ключевая ставка ниже и депозитной, по большинству депозитов крупных банков, и, естественно, ниже кредитной ставки. То, что сегодня мы находимся в этой ситуации, с одной стороны понятно, Центральный банк хочет охладить спрос, который значительно опережает предложение, и здесь нет других вариантов, кроме как охлаждать его с помощью замедления кредитной активности. Но, с другой стороны, мы понимаем, что те высокие депозитные ставки, которые сегодня на рынке есть, они в значительной степени, говоря профессиональным языком, стерилизуют денежную массу, то есть выводят ее с потребительского рынка и превращают в накопление, сбережения.

Это то, на чем люди могут заработать, и то, что всегда конкурирует с фондовым рынком, с рынком недвижимости.

Управляющий ВТБ в Краснодарском крае-вице-президент банка Сергей Кадакин

«Время вкладчика»

Почему 2025 год – «время вкладчика», а также об инструментах, трендах и прогнозах по рынку сбережений рассказал управляющий ВТБ в Краснодарском крае вице-президент банка Сергей Кадакин:

- Действительно, сегодня продолжается тренд, который начался в прошлом году. Люди предпочитают копить, а не тратить. Для этого сейчас есть все условия – высокая ключевая ставка подразумевает хорошую доходность по депозитам и дает возможность клиентам банков вложить свои средства под высокий процент.

В 2023 году жители нашей страны разместили на депозитах порядка 44,9 трлн рублей. В 2024 году эта сумма достигла 56 трлн рублей. Мы прогнозируем, что положительная динамика продолжится, и к концу этого года объем вкладов россиян достигнет отметки в 68 трлн рублей.

Средняя ставка по депозитам сегодня составляет 19-21% годовых. По специальным предложениям банков можно получить и больше – до 23%. Сейчас вкладчики предпочитают размещать деньги на срок до года, самые популярные депозиты – на срок от 3 до 6 месяцев.

Если говорить в целом про ВТБ, то в 2023 году общий портфель депозитов в банке составлял 7 трлн рублей, в 2024-м он вырос до 10 трлн. Средний чек по вкладу составляет порядка 700 тысяч рублей, тогда как в 2023 году он был на уровне 500 тысяч рублей. По прогнозам наших экспертов, в 2025 году рост вкладов на счетах в ВТБ продолжится – их объем достигнет 13,3 трлн рублей.

Клиенты ВТБ в Краснодарском крае и Республике Адыгея также отдают предпочтение сберегательной модели. Портфель депозитов в 2024 году в этих регионах вырос в два раза – до рекордных 354 млрд рублей. Количество вкладов и накопительных счетов жителей Кубани удвоилось по сравнению с 2023 годом. Общий объем вложений в инвестиционные продукты достиг 72 млрд рублей. Это тоже значительный рост – за последний год больше чем на 25%.

Наиболее популярными у клиентов в Краснодарском крае в 2025 году стали вклады, накопительные счета, а также программа долгосрочных сбережений, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, обезличенные металлические счета.

Самыми востребованными у клиентов ВТБ являются вклады на срок до года. Отмечу, что для зарплатных клиентов действуют особые условия, также как и для тех, кто перевел в наш банк пенсию или размещает денежные средства в первый раз. Такие клиенты могут получить более высокий процент по депозиту.

ВТБ предлагает широкую линейку сберегательных продуктов, среди которых можно выбрать наиболее удобный по условиям снятия и пополнения. А если хочется свободно распоряжаться деньгами и получать доход, то для этих целей подойдет накопительный счет. По данному продукту проценты будут чуть меньше, но при этом нет ограничений на снятие и внесение средств. В этом году мы дали возможность нашим клиентам открывать сразу два накопительных счета.

Хочу обратить ваше внимание и на такой инструмент, как программа долгосрочных сбережений. По ней доходность формируется из нескольких источников. Для участия в ПДС нужно открыть счет в негосударственном пенсионном фонде, в удобном для себя режиме его пополнять, а государство будет ваши взносы софинансировать. За 10 лет участия в программе можно получить до 360 тысяч рублей господдержки. Также ПДС подразумевает налоговые вычеты и инвестиционный доход. Он формируется в результате вложения денег участников программы в консервативные финансовые инструменты. Важно знать, что доходы по программе долгосрочных сбережений не облагаются налогом. Такой счет можно открыть как себе, так и в пользу детей или других родственников. Средства участников ПДС находятся под двухступенчатой защитой – в случае форс-мажора до 2,8 млн рублей возместит Агентство по страхованию вкладов, также по законодательству НПФ обязан обеспечить безубыточность вложений по ПДС.

Если продолжить тему инвестиций, то сейчас спросом у наших клиентов пользуются вложения в паевые инвестиционные фонды. Это долгосрочный продукт, с которым работают специалисты – профессиональные участники рынка ценных бумаг. Они помогают клиентам инвестировать в акции, облигации и другие ценные бумаги. Также интересный продукт с хорошей доходностью – обезличенные металлические счета. Владелец такого счета вкладывает средства в драгоценные металлы без их физического приобретения. Доходность по этому инструменту зависит от стоимости драгоценных металлов на рынке. Например, доходность по обезличенным металлическим счетам за 2024 год по золоту превысила 40%. Цена на серебро выросла за прошлый год на 21%. Кстати, приобрести драгоценные металлы можно дистанционно – в приложении банка. А покупка редких монет может стать не только выгодным вложением, но и ценным подарком.

Помощник директора краснодарского филиала банка «Центр-инвест» Екатерина Мальта

Финансовая грамотность

О том, как грамотно распорядиться своими финансами, накопить и приумножить доходы, рассказала помощник директора краснодарского филиала банка «Центр-инвест» Екатерина Мальта:

- Банки предлагают сегодня большое количество продуктов, чтобы мы могли инвестировать, зарабатывать, сохранять и приумножать свои денежные средства. Банк «Центр-инвест» занял 42-е место в рейтинге надежных банков России по версии Forbes в 2025 году, улучшив позиции на четыре строчки по сравнению с предыдущим рейтингом.

Мы делаем акцент на то, чтобы клиент действительно получил тот результат, который он ждет, принося свои денежные средства в банк. Здесь важны финансовая грамотность и умение правильно подобрать продукт, который тебе на самом деле нужен. Не всегда привлекательная ставка по вкладу является именно тем предложением, которое нужно тебе сегодня. Умение подобрать и выбрать правильный банковский продукт мы прививаем уже с раннего возраста. Работая на площадках наших Центров финансовой грамотности, которым в этом году исполнилось 11 лет, мы передаем нужные финансовые знания, чтобы дети умели инвестировать и зарабатывать. Также мы являемся спикерами Центрального банка, проводя онлайн-уроки по финансовой грамотности. В них участвуют и студенты, и школьники.

Банк «Центр-инвест» реализует социально-значимые проекты, ежегодно банк проводит конкурс «Умная стипендия», выплачивая 250 студентам с лучшими бизнес-проектами стипендию на общую сумму 12,5 млн руб. В 2024 году банк расширил конкурс для студентов учреждений среднего профессионального образования «Умная стипендия. Профессионалитет» с призовым фондом в размере 3 млн рублей, где 100 лучших проектов становятся победителями. Проект банка «Умная стипендия» стал победителем восьмой ежегодной награды «Общественное признание» в номинации «Повышение правовой и финансовой грамотности граждан, развитие межсекторного взаимодействия власти, бизнеса и общества» за проекты, реализованные в 2024 году. В 2024 году социально-образовательные проекты банка «Центр-инвест» «Акселератор» и «Центр финансовой грамотности» стали лауреатами Всероссийского конкурса образовательных программ, организованного Ассоциацией развития финансовой грамотности и Ассоциацией банков России.

Хочу рассказать о вкладе «Ипотечный», который предлагает наш банк. Он является частью программы «Накопительная ипотека», программа работает при поддержке администрации Краснодарского края. Вы открываете вклад в офисах банка «Центр-инвест», расположенных на территории Краснодарского края, получаете проценты по вкладу. И счет для субсидий в ГКУ КК «Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка», на него дополнительно поступает социальная выплата в размере 30% от внесенных на вклад средств, но не более 3000 рублей в месяц, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке.

Программа рассчитана на тех, кто зарегистрирован на территории Краснодарского края, не имеет в собственности жилья либо имеет не более одного жилого помещения. Максимальный срок вклада - 4 года 6 месяцев. Процентная ставка на сегодняшний день это 4/5 от ключевой ставки Центрального банка. Вклад пополняемый, частичное снятие денежных средств невозможно, потому что вклад целевой.

Средствами можно воспользоваться уже через год. Свои денежные средства и процент по вкладу человек получает в любом случае, а субсидию - только при условии целевого использования денежных средств, когда приобретает недвижимость. Программа не ограничивает гражданина по виду и площади приобретаемого жилья (готовое, на этапе строительства, жилой дом) и способах оплаты - за наличные средства либо в кредит, который может быть как с господдержкой, так и по другой программе банка, на условиях, действующих на момент заключения договора.

У нас очень много привлекательных продуктов, которые интересуют вкладчиков. Каждый хорош. Главное пожелание читателям – научиться подбирать тот, который нужен именно вам.

Подробнее о продуктах банка «Центр-инвест» на сайте: www.centrinvest.ru.

Руководитель отдела продаж СК DOGMA Игорь Щербаков

Программы для покупки недвижимости

О программах застройщиков в противовес высоким процентным ставкам по ипотеке рассказал руководитель отдела продаж СК DOGMA Игорь Щербаков:

- Компания DOGMA на рынке уже 13 лет. Согласно данным портала ЕРЗ.РФ, мы занимаем первое место среди девелоперов Краснодарского края по вводу жилья и входим в топ-5 девелоперов России по объему текущего строительства и потребительским качествам ЖК.

Помимо Краснодарского края, DOGMA реализует проекты в Московской и Ленинградской областях, Омске и Калуге.

В самом Краснодаре также реализуем ряд проектов. В их числе: ЖК «Самолет», который занимает первое место в рейтинге ЕРЗ.РФ среди новостроек страны по масштабу проекта; микрорайон DOGMA PARK со строящимся термальным комплексом; ЖК «Рекорд» в центре; микрорайон «Парк Победы» с разноуровневым строительством. Есть проект и в Новороссийске.

В своих микрорайонах мы создаем инфраструктуру для обучения и развития детей. В каждом ЖК есть детские сады и школы, альтернативные коммерческие площади для развивающих центров. Нами уже построено 10 детских садов и пять школ. Возводятся и проектируются еще 36 детских садов и 15 школ.

Мы не просто строим дома, а формируем комфортную среду. Создаем современные детские и спортивные площадки, воркаут-комплексы и уличные тренажеры, пешеходные и веломаршруты. Создаем скверы и бульвары, фонтаны. Возводим медучреждения.

Также DOGMA создает пространство для бизнеса. Мы продумываем гибкие решения с возможностью адаптации помещений под разные виды бизнеса. Учитываем новые форматы: коворкинги, пункты выдачи/курьерские службы, сервисные центры. Формируем качественный пул арендаторов. Строим фудкорты, отдельно стоящие офисные и торговые помещения внутри жилых комплексов.

Что касается инструментов для приобретения недвижимости в наших ЖК, наверное, основное - это семейная ипотека, которая субсидируется государством. По сути, это очень хорошая альтернатива инфляции.

Также некоторые банки предоставляют траншевые ипотеки на строящиеся объекты. Суть такого кредита заключатся в том, что застройщик получает деньги от банка двумя траншами: первый – после регистрации договора в Росреестре, второй - в оговоренные договором сроки.

Как застройщик, мы предлагаем свои варианты рассрочки. Условия по ним зависят от первоначального взноса и периодичности платежей.

Еще одна интересная программа разработана для будущих родителей. По ней не нужно ждать рождения ребенка для улучшения жилищных условий - достаточно встать на учет по беременности. После рождения ребенка клиенты смогут перейти на семейную ипотеку.

По всем программам у нас есть очень хорошие предложения по готовым квартирам, интересные и выгодные акции.

Подробнее о предложениях и вариантах приобретения квартир в микрорайонах DOGMA на сайте: https://dogma.ru/

Застройщики: ООО Специализированный застройщик «Парк Победы-2», ООО СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ЗАСТРОЙЩИК «ДОГМА-ПАРК 21», ООО Специализированный застройщик «Догма-Рекорд», ООО Специализированный застройщик «ДОГМА-ВОСТОК». Проектные декларации на сайте наш.дом.рф.

Руководитель группы финансового консультирования Анжелика Кухтинова

Квартиры для жизни и сдачи в аренду

Еще один известный кубанский застройщик - «ИНСИТИ девелопмент». О флагманских проектах и актуальных предложениях девелопера рассказала руководитель группы финансового консультирования Анжелика Кухтинова:

- На рынке недвижимости мы работаем уже 13 лет. Строим разные объекты недвижимости: многоквартирные дома, коттеджные комплексы, социальную инфраструктуру и коммерческую недвижимость. Концепция строительства всех жилых комплексов «ИНСИТИ девелопмент» - комплексное развитие территории.

Один из наших флагманских проектов — микрорайон «Образцово». Комплекс возводится в динамично развивающемся районе Прикубанского округа Краснодара. Рядом расположены ТРЦ «Любимово» с кинотеатром и парк «Краснодар». Удаленность от крупных промышленных предприятий делает эту локацию образцово-экологичным местом для комфортного проживания. Вместе с тем, у микрорайона хорошая транспортная доступность: близость к основным дорожным артериям города, выезд на трассу М-4 "Дон" в сторону моря и гор, выезд на Ейское шоссе в сторону Ростова-на-Дону и Азовского моря.

Большое внимание «ИНСИТИ девелопмент» уделяет инфраструктуре. В микрорайоне уже строятся четыре детских сада общей вместимостью 1300 мест и одна из самых больших школ в ЮФО на 1875 мест в смену, а также поликлиника на 400 посетителей в смену. Предусмотрено большое количество коммерческих зон: кафе, салоны красоты, фитнес-студии, аптеки и многое другое.

Центром притяжения для жителей и гостей «Образцово», безусловно, является собственный парк Флагманский площадью более 4 га. Здесь гармонично размещены детские площадки, велодорожки и футбольное поле, амфитеатр. Уверена, что всех любителей экстремальных видов спорта привлечет памп-трек площадью 1500 кв. м. Для автовладельцев на территории микрорайона предусмотрены многоуровневые паркинги и плоскостные парковки.

В «Образцово» есть возможность выбрать квартиру на любом этапе строительства. Для своих клиентов мы разработали целый спектр вариантов приобретения жилья. Один из вариантов – наше эксклюзивное предложение: беспроцентная рассрочка от застройщика сроком на 5 лет. Помимо рассрочки, мы предлагаем будущим жителям покупку квартиры в ипотеку с индивидуальным расчетом, наличный расчет. В настоящее время реализуем различные специальные предложения. Например, даем дополнительные скидки участникам СВО, учителям, врачам, семьям, воспитывающим детей с ограниченными возможностями здоровья. Имеются ежемесячные акционные предложения.

Остановлюсь на нашем эксклюзиве. Рассрочка беспроцентная: клиент вносит первоначальный взнос и далее платежи разбиваются на пять лет. Могут быть равные платежи или по индивидуальному графику. Если клиент по каким-то причинам не сможет в дальнейшем оплачивать рассрочку, можно сделать перекредитование под актуальные ипотечные ставки.

Также мы предлагаем различные варианты пакетных услуг. Например, квартиры с ремонтом. После покупки можно сразу заехать и жить. Или же сдавать квартиру в аренду и получать доход.

Подробнее о проектах «ИНСИТИ девелопмент», условиях покупки квартир можно узнать на сайте: https://www.incitystroy.ru/.

Застройщик «Образцово»: ООО «СЗ «ИНСИТИ-СТРОЙ», входит в ГК «ИНСИТИ девелопмент». Проектные декларации на сайте наш.дом.рф.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ.

Реклама. Банк ВТБ (ПАО). ИНН 7702070139. erid: 2W5zFGq1zxg

Реклама. ПАО КБ «Центр-инвест». ИНН 6163011391 erid: 2W5zFGa9mmi

Реклама. ООО Специализированный застройщик «Парк Победы-2». ИНН 2311318262. erid: 2W5zFGj42wi

Реклама. ООО «СЗ «ИНСИТИ». ИНН 2311146140. erid: 2W5zFHoKrG8